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Qué te pide el banco para un crédito y cómo llegar con los números listos
Lo que te pasa
Necesitas el crédito para el viernes y el banco te pide una lista de documentos y números que nadie te preparó. Vas a la reunión sin saber cuánta deuda soporta tu negocio.
Esta es la lista típica de lo que pide un banco, qué mira el analista en cada papel y cuánta deuda soporta una empresa de verdad, con un ejemplo en pesos.
En 30 segundos
- Lo habitual: carpeta tributaria del SII, los F29 de los últimos 12 meses, la declaración anual de renta, estados financieros y el detalle de tus deudas.
- El banco mira dos cosas: si vendes de forma estable y si lo que ganas alcanza para pagar los intereses.
- Ejemplo: una empresa de mantención industrial que vende $60.000.000 al mes tiene una cobertura de intereses de 6,7 veces y soporta unos $50,3 millones de deuda nueva.
Los documentos, uno por uno
| Documento | Para qué lo pide |
|---|---|
| Carpeta tributaria electrónica (SII) | Muestra tu empresa ante el fisco: ventas, impuestos declarados, actividades y socios |
| F29 de los últimos 12 meses | Prueba que vendes y que declaras al día |
| Declaración anual de renta de los últimos años | Resultado del año y régimen de tributación |
| Estados financieros o balance | Lo que tienes, lo que debes y cuánto vale tu patrimonio; en pymes pequeñas, a veces un balance simple |
| Detalle de deudas actuales | Cuánto debes y cuánto pagas al mes |
| Certificado de que estás al día con tus trabajadores y con el fisco | Si no tienes deuda previsional ni con la Tesorería |
| Cédula de identidad y escritura de la sociedad | Quién firma y con qué poderes |
La carpeta tributaria se pide por separado en el SII; en la guía sobre carpeta tributaria está el paso a paso.
Los números que mira el analista
- Ventas estables o creciendo. Un año con una caída fuerte necesita una explicación escrita.
- Cobertura de intereses: cuántas veces lo que ganas operando cubre los intereses que pagas. Sobre 2 veces es cómodo; bajo 1,5, el banco se pone cauto.
- Deuda sobre lo que generas: cuántos años de resultado necesitarías para pagar toda la deuda. Sobre 3,5 años el banco suele decir que no.
- Qué tan concentrados están tus clientes: si uno solo es más de la mitad de tus ventas, es un riesgo.
- Cómo pagas: F29 al día, sin deuda con tus trabajadores ni con la Tesorería.
Ejemplo: cuánta deuda soporta una empresa de mantención industrial
Una empresa de mantención industrial con 25 trabajadores vende $60.000.000 al mes y compra $35.000.000. Su F29 es de $4.825.000 y su Previred, de $3.368.750 (cifras del motor de MyWacc). Para el análisis del banco usamos la misma lógica que el análisis de crédito de MyWacc, con estos supuestos de ejemplo: resultado operacional de 12 % de las ventas, deuda actual de $90,0 millones al 12 %, caja de $30,0 millones y un crédito nuevo a 5 años al 14 %.
| Paso | Resultado |
|---|---|
| Ventas del año (12 meses de $60.000.000) | $720,0 millones |
| Resultado operacional antes de depreciar (12 % de las ventas) | $86,4 millones |
| Depreciación de equipos (2 % de las ventas) | $14,4 millones |
| Resultado operacional: $86,4 millones menos $14,4 millones | $72,0 millones |
| Deuda actual (tasa 12 % anual) e intereses del año | $90,0 millones y $10,8 millones |
| Cobertura de intereses: $72,0 millones ÷ $10,8 millones | 6,7 veces |
| Deuda neta (deuda menos caja de $30,0 millones) sobre resultado operacional | 0,7 veces |
| Hasta cuánta deuda cabe por el tope de 3,5 veces: 3,5 × $86,4 millones menos $60,0 millones | $242,4 millones |
| Hasta cuánta deuda cabe por la plata que queda para pagar cuotas | $50,3 millones |
| Deuda nueva soportable (la menor de las dos) | $50,3 millones |
Ejemplo con supuestos de MyWacc, no son los números de una empresa real. F29 y Previred: calculado el 1-nov-2026 con el motor de MyWacc. Reglas del análisis: tope de deuda neta de 3,5 veces el resultado operacional y 1,2 veces de cobertura de las cuotas con el 70 % del resultado operacional.
Lectura: la cobertura de 6,7 veces es muy cómoda (sobre 2 es sano). Pero lo que limita no es el tope de deuda, sino la plata que queda para pagar cuotas nuevas: por eso el banco miraría un crédito de hasta unos $50,3 millones, no de $242,4 millones. La decisión de prestar siempre es del banco.
Si un cliente grande es más de la mitad de tus ventas
- Dilo tú primero, con números: qué porcentaje es, desde cuándo trabajas con él y si tienes contrato.
- Muestra cuánto pagaste a tus trabajadores y a tus proveedores sin atrasarte aunque ese cliente te pagara tarde.
- Cuéntale al banco qué estás haciendo para sumar otros clientes, con fechas.
Cómo llegar preparado
- Descarga tu carpeta tributaria y revisa que tus ventas y tus F29 cuadren con lo que tú sabes.
- Pon al día cualquier F29 o cotización atrasada antes de pedir el crédito: un atraso visible cambia la conversación.
- Calcula tu cobertura de intereses y tus meses de caja con tus cifras reales.
- Prepara una frase para cada duda que sabes que habrá: una caída de ventas, un cliente grande, una deuda antigua.
- Pide solo lo que necesitas y define con qué lo vas a pagar.
Cómo lo resolvemos con MyWacc
- Calcula cuánta deuda soportas, si lo que ganas alcanza para los intereses y tu riesgo de crédito, como en el ejemplo de esta guía.
- Te lo entrega como un análisis editable para llevarle al banco, con los supuestos a la vista.
- Lee tu carpeta tributaria del SII, sin que des tu clave, y te dice qué falta antes de pedir el crédito. La decisión de prestar es del banco.
Prepara tus números antes de ir al banco
Escribe el RUT de tu empresa y ve su Pulso con la tarjeta de crédito. Gratis, sin tarjeta y sin tu clave del SII.
Calcula con tus cifras
Gratis, sin cuenta, sin tarjeta y sin tu clave del SII. Es una estimación con las cifras que escribes, no tu declaración.
¿Prefieres partir por el Pulso de tu rubro? Escribe el RUT y míralo primero.
El Pulso es gratis, sin cuenta, sin tarjeta y sin tu clave del SII. Trabaja junto a tu contador; no lo reemplaza.
Preguntas frecuentes
¿Qué documentos pide un banco a una pyme?
Lo habitual es la carpeta tributaria del SII, los F29 de los últimos 12 meses, la declaración anual de renta, estados financieros y el detalle de deudas. Cada banco tiene su lista.
¿Cuánto demora un banco en aprobar un crédito a una pyme?
Depende de cada banco y de que los documentos estén completos. Tenerlos listos es lo que más acorta el proceso.
¿Puedo pedir un crédito si tengo deuda con la Tesorería?
Es más difícil: la deuda con el fisco es una señal que los bancos revisan. Regularizarla antes mejora tu posición.
¿Necesito un balance auditado?
Para una pyme pequeña normalmente no. Suelen pedir estados financieros firmados por tu contador.
¿Cómo se calcula la cobertura de intereses?
Se divide lo que ganas operando en el año (después de depreciar) por los intereses que pagas en el año. En el ejemplo, 72 millones ÷ 10,8 millones.
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Fuentes y fecha. Práctica habitual del crédito a pymes en Chile · SII, sii.cl (carpeta tributaria) · lógica del análisis de crédito de MyWacc · F29 y Previred del ejemplo: motor de MyWacc, 1-nov-2026 · Texto y cálculos: MyWacc, 1 de noviembre de 2026.